買保險(xiǎn)六大秘笈為自己謀取更大的福利

2008-03-11 上海證券報(bào) 薄志紅點(diǎn)擊：次

隨著防范風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，越來越多的人開始關(guān)注保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)成為自己的“保障器”。但由于不太了解保險(xiǎn)中暗藏的一些“秘密”，他們雖然買了保險(xiǎn)，卻沒有在最大程度上發(fā)揮保險(xiǎn)的效能。投保人究竟怎樣才能謀取更大的“福利”呢？保險(xiǎn)專家在此向你提供買保險(xiǎn)的六大秘笈以供參考。

秘笈之一：避免間接購買，直接找保險(xiǎn)公司。 買保險(xiǎn)應(yīng)直接找保險(xiǎn)公司，因?yàn)闊o論是保險(xiǎn)代理人還是銀行代理賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都需支付相當(dāng)一部分手續(xù)費(fèi) ，這樣一來，保險(xiǎn)公司的成本明顯就增加了。對于投保人來說，最好還是親自去保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司直接購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般而言，這樣做，投保人會輕而易舉地節(jié)省一筆不小的支出。

秘笈之二：選對保險(xiǎn)公司，投保盡量“從一而終”。 保險(xiǎn)公司對于自己的固定老客戶都會給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠。只要投保人能夠固定一家保險(xiǎn)公司作為自己保險(xiǎn)代理單位，就會得到一定的實(shí)惠。因此，就投保人來說，如果其需要的保險(xiǎn)品種區(qū)別不大時(shí)，投保人就應(yīng)“懶”一些，選定一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，這樣一方面投保人會減少“轉(zhuǎn)移成本”，即投保人重新花費(fèi)在定位保險(xiǎn)公司上的精力和時(shí)間，另一方面還能獲得保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)優(yōu)惠。真是一舉兩得，投保人何樂而不為呢？

秘笈之三：保費(fèi)支付方式細(xì)算賬，選擇最經(jīng)濟(jì)的方式。 不少保險(xiǎn)產(chǎn)品在支付保費(fèi)的方式上，既允許投保人躉繳，也允許投保人分期繳。究竟哪種方式對于投保人更實(shí)惠一些，這需要看投保人的具體情況。在一定的假設(shè)和預(yù)期下（對投資收益率、死亡率等），保險(xiǎn)費(fèi)的兩種繳費(fèi)方式對保險(xiǎn)公司來說是沒有多大差異的，但對投保人就不一樣了，投保人只有通過細(xì)算賬后，才能判斷哪種才是最經(jīng)濟(jì)的。如何算賬有個(gè)技巧，比如說，假設(shè)投保人投保某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其預(yù)期投資收益率為3%—5%，而銀行存款的收益率僅為2%，投保人就應(yīng)選擇躉繳，這相當(dāng)于免費(fèi)分享保險(xiǎn)公司專家理財(cái)?shù)某晒Ｒ部珊唵蔚貙U費(fèi)方式進(jìn)行比較，選擇對自己最有利的。例如，同一張保單，既可以躉繳10000元，也可以每年繳2200元，五年分期繳清。后者相當(dāng)于五年后多繳了1000元，相當(dāng)于平均每年大約5％的收益率，如果投保人的投資收益率高于5%，選擇分期繳費(fèi)無疑是對的，否則就應(yīng)躉繳。

秘笈之四：退保不能馬虎，一定要慎重。 不少人購買保險(xiǎn)時(shí)由于考慮不周，遇到特殊情況便不顧后果退保，其實(shí)這樣做是在浪費(fèi)自己的錢財(cái)。對于投保人來說，投保后會支出一大部分費(fèi)用，這相當(dāng)于保險(xiǎn)購買人為獲得后期的服務(wù)已提前支付了保費(fèi)，如果提前退保，相當(dāng)于他雖然已經(jīng)花了不少錢，但是卻沒有享受到保險(xiǎn)帶來的好處。一般而言，提前退保對投保人而言是一筆很大的損失，有時(shí)甚至只能拿到當(dāng)時(shí)最初投保時(shí)的2/3的資金。因此，投保人在退保時(shí)不能有絲毫馬虎，一定要慎重對待，除非萬不得已，不要輕易退保。

秘笈之五：作出正確判斷，盡量利用優(yōu)惠條件。 有時(shí)保險(xiǎn)公司會在一定的條件下給予一定的優(yōu)惠。因此，投保人在出現(xiàn)某些情況時(shí)需進(jìn)行比較，盡量利用保險(xiǎn)公司提供的優(yōu)惠，作出最有利于自己的決策。例如在車險(xiǎn)中，保單中常常會有類似的規(guī)定：投保人當(dāng)年度沒有向保險(xiǎn)公司索賠，可以在下一年度續(xù)保時(shí)享受一定的保費(fèi)打折優(yōu)惠。投保人如果當(dāng)年發(fā)生了保險(xiǎn)事件就需考慮，究竟是向保險(xiǎn)公司索賠合算呢？還是不向保險(xiǎn)公司索賠、繼續(xù)享受保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)打折優(yōu)惠合算？針對這種情形，投保人要進(jìn)行比較，在兩者之間進(jìn)行取舍，選擇最有利的方式。

秘笈之六：不要畏懼保險(xiǎn)索賠，也不能“無理取鬧”。 有些人雖然購買了保險(xiǎn)，但當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)事件可向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，他們卻表現(xiàn)得很猶豫，不敢向保險(xiǎn)公司索賠，從而白白浪費(fèi)了自己的合法權(quán)利。其實(shí)，投保人和保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后，在法律地位上兩者是平等的，一旦在索賠過程中發(fā)生一些相關(guān)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會對投保人給予補(bǔ)償。投保人在出現(xiàn)保險(xiǎn)事件后千萬不能畏懼保險(xiǎn)索賠，應(yīng)該積極維護(hù)自己的合法權(quán)利。當(dāng)然，投保人也不能對保險(xiǎn)公司提出“無理”的要求，甚至欺騙保險(xiǎn)公司，這樣做反而會損害投保人的利益，會因投保人的“不法”行為構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，不僅最終得不到賠償，甚至還要受到法律的制裁，這又何苦呢？