儲蓄賬戶小額賬戶管理費

　　有錢存銀行是絕大多數(shù)中國人的習(xí)慣，但當(dāng)持卡人的存款低于銀行的小額賬戶標準時，不但沒有利息可得，反而會遭遇資產(chǎn)縮水，被銀行倒扣一定的小額賬戶管理費。新條例規(guī)定取消一些特殊賬戶的年費和賬戶管理費，但不包含普通賬戶。

　　所謂小額賬戶管理費，是銀行針對日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，按月、按季度或按年收取一定數(shù)額的管理費。據(jù)記者了解，一些銀行規(guī)定，當(dāng)借記卡賬戶余額不足無法扣取小額賬戶管理費時，客戶一旦有資金入賬，銀行便會首先自行扣除小額賬戶管理費的欠款。

　　賬戶管理成本包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲，以及因管理賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)所投入的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的軟硬件成本和人力成本等。而對于大額賬戶，可以通過綜合收益充抵賬戶管理成本。銀行表示，收取這部分費用能促進客戶歸并分散的不動戶，合理管理個人資產(chǎn)。

　　轉(zhuǎn)賬失敗手續(xù)費不退

　　銀行間跨行轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費，早已是司空見慣的事情。而轉(zhuǎn)賬不成功手續(xù)費不退，許多用戶對此提出質(zhì)疑。

　　近日有讀者吳先生向本報反映：“我用網(wǎng)上銀行向自己另一銀行名下的賬戶轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬金額共3萬元，但轉(zhuǎn)賬失敗。3萬元已返回我賬戶，但45元手續(xù)費卻沒有如數(shù)返回。”

　　記者走訪多家銀行了解到，目前跨行轉(zhuǎn)賬失敗，手續(xù)費不退已成行規(guī)。某大型國有銀行工作人員表示，目前銀行間的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需要借助央行的大、小額支付系統(tǒng)來完成，每一筆交易都需要向央行支付手續(xù)費。這筆手續(xù)費實際上是使用渠道的費用。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，如果信息正確就執(zhí)行轉(zhuǎn)賬操作，信息有誤就返回。返回意味著交易中斷或停止，對中斷的交易收費是明顯不公平的。

　　打印對賬單費

　　生活中出于提取住房公積金、貸款等多種原因，市民都會需要持借記卡的交易記錄，然而在大多數(shù)銀行實行折卡分離的當(dāng)下，此事便成為了有求于銀行的“特殊要求”。日前，市民劉先生去查詢近一年的房貸還貸明細，就遭遇了“被收費”。

　　銀行方面表示，收費原因是打印對賬單同時耗費了銀行的人力成本和紙張成本。目前，隨著用卡人數(shù)的增多，一些銀行較早前的交易記錄都已進行了打包壓縮，如果客戶需要查詢，銀行則需要層層申請和恢復(fù)數(shù)據(jù)等多項工作。

　　目前，雖然打印對賬單收費在各家銀行中實行得較為普遍，但是仍有銀行尚未收費。建行和農(nóng)行的工作人員告訴記者，免費打印對賬單也并未給銀行增加太多的附加工作，因為客戶也不愿意在不需要的情況下自找麻煩。

　　信用賬戶

　　短信通知費

　　為保證持卡人用卡安全，目前多數(shù)銀行都會提供短信通知業(yè)務(wù)，將賬戶變動情況通過短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，銀行每月會收取2-3元的服務(wù)用，而這個費用對于信用賬戶的客戶來說，爭議更大。

　　“如果按條來收費就更加合理一些。”市民汪先生表示，這樣在需要的時候收費，不需要的時候也不會有意外的開支。還有的用戶則表示，卡本身就收取年費，短信服務(wù)應(yīng)計入年費的服務(wù)項目內(nèi)，更何況目前有些銀行對這項服務(wù)都是免費的。

　　某通訊運營商相關(guān)部門的人士透露，銀行發(fā)送短信的成本實際上并不高。通常來說，銀行會選擇和運營商合作的形式，然后再對收入做一定的分成，不同的銀行跟運營商合作時分成比例也有不同，通常會由銀行拿分成的大頭。由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，運營商會提供專門的端口，并保證發(fā)送的安全性和可送達性。采用固定的端口進行短信發(fā)送成本要比普通用戶的短信收費便宜很多，加之銀行個人用戶每個月賬戶變動并不是很多，許多用戶每個月收到的短信通知不足10條。

　　掛失手續(xù)費

　　記者從各家北京地區(qū)的主要銀行了解到，信用卡掛失費差異很大。從各銀行的收費情況看，銀行信用卡掛失費從20元到80元不等。

　　對于掛失時需要收取的費用，業(yè)內(nèi)人士稱，目前國內(nèi)大部分銀行的信用卡尚未盈利，對于掛失等有求于銀行的服務(wù)項目，銀行估計很難取消收費。

　　北京大學(xué)中國金融研究中心副主任呂隨啟認為，持卡客戶有知情權(quán)，銀行在收取如此高昂的手續(xù)費用時，并未告知持卡人卡片的成本核算，完全是銀行的自定義，銀行應(yīng)該向公眾公布銀行的成本核算公式。

　　>>專家提醒

　　三招避免“被收費”

　　面對層出不窮的各種銀行收費，業(yè)內(nèi)人士建議，涉及公眾利益的服務(wù)收費項目，經(jīng)過嚴格審核和聽取社會各方面意見后出臺，顯然更有助于維護消費者權(quán)益，對銀行提高服務(wù)水平也會有正面幫助。

　　銀行業(yè)內(nèi)專家提醒，對于普通持卡人來說，要想避免被收費，應(yīng)當(dāng)注意以下三點。

　　首先，整理賬戶，化零為整。為避免不必要的支出，多張卡的持有者最好對不常用的賬戶進行整合，長期休眠的賬戶銷戶。謹慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項服務(wù)。

　　其次，靈活管理賬戶，按照資金期限、種類確定理財方案。短期資金比如活期存款，若合并整理后可用于購買“類儲蓄”理財產(chǎn)品，可獲得更高收益。

　　最后，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，各大銀行也在積極推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，系統(tǒng)也已比較完善，同時銀行往往對網(wǎng)上銀行自助辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費給予折扣。一些常規(guī)業(yè)務(wù)如查詢、轉(zhuǎn)賬等，用戶若通過網(wǎng)上銀行自助辦理，不僅方便，也可免去部分不必要的開支。同時，用戶也可通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等途徑充分了解所持卡片的功能和收費標準，以免在不知情的情況下“被收費”。本報記者 高晨 馬文婷