《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)》(交強(qiáng)險(xiǎn))，是因交通事故造成的對(duì)受害人損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，能否依法順利足額理賠關(guān)系到被保險(xiǎn)人和受害人的切身利益，更關(guān)系到《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的嚴(yán)肅性。天安保險(xiǎn)股份有限公司三門峽中心支公司在交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠過程中，曲解交強(qiáng)險(xiǎn)賠付條款，拒絕賠付受害人受傷治療期間本該賠付的誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，受害人多次反映到天安保險(xiǎn)河南分公司理賠部，多日未果。
交通事故帶出天安保險(xiǎn)諸多問題
2007年1月16日19時(shí)，在310國(guó)道三門峽段交口鄉(xiāng)超限站附近，來自鄭州某單位韓先生，被搶道的牌照為豫MA1277的別克小轎車碾壓到右腳，導(dǎo)致右腳踝骨骨折，先后住院治療兩個(gè)多月，墊付醫(yī)療費(fèi)6200多元，近4個(gè)月無法工作，造成誤工費(fèi)、護(hù)理支出等1.9萬余元的損失。
3月22日，經(jīng)三門峽市公安交通警察支隊(duì)事故認(rèn)定，車主左密娟負(fù)事故全部責(zé)任，韓先生的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等全部由車主負(fù)責(zé)。
隨后不久，車主帶著受傷未愈的韓先生來到其投保的天安保險(xiǎn)三門峽中心支公司理賠。
不料，理賠部的工作人員查看該車的投保記錄說，他們只能賠付交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，而誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等其他費(fèi)用不在交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付之列。
他們介紹說，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中含有對(duì)受害人醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用賠付，但是豫MA1277沒有購(gòu)買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。
一直弄不明白天安保險(xiǎn)的左姓車主，又專程咨詢了律師。結(jié)果，律師的說法讓其大吃一驚。律師按照交強(qiáng)險(xiǎn)條款分析說，在該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任條款里明確規(guī)定，受害人遭受的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。天安保險(xiǎn)三門峽中心支公司拒絕賠付的做法是錯(cuò)誤的。
知情人透露說，平時(shí)天安保險(xiǎn)三峽中心支公司在投保宣傳時(shí)就大張旗鼓地對(duì)眾多被保險(xiǎn)人宣傳說，他們公司推出的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)幾乎能承擔(dān)發(fā)生交通事故后，受害人所需賠付的一切理賠費(fèi)用，包括死亡補(bǔ)償費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等等。極力慫恿被保險(xiǎn)人投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。而對(duì)雞肋般的交強(qiáng)險(xiǎn)則低調(diào)處理，只為致死致殘受害人賠付死亡補(bǔ)償費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，一般輕傷住院治療沒有構(gòu)成嚴(yán)重傷害的受害人，他們大多利用被保險(xiǎn)人、受害人不了解交強(qiáng)險(xiǎn)賠付條款、賠付范圍，故意隱瞞不理賠誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等相關(guān)理賠項(xiàng)目。如果對(duì)外宣稱交強(qiáng)險(xiǎn)本身就含有商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的部分條款，如受害人的誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等，這樣不但增加了他們的賠付金額，影響到他們的經(jīng)濟(jì)利益，而且還影響他們推廣商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。
他們拒不賠付實(shí)際上是在有意回避交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍，因?yàn)樘彀脖ｋU(xiǎn)公司的中層以上領(lǐng)導(dǎo)都清楚，一旦韓先生的誤工費(fèi)護(hù)理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用理賠了，以前的眾多交通事故理賠案件許多都要重新理賠，這直接關(guān)系到他們的切身利益。這個(gè)口子他們不敢輕易開。
天安保險(xiǎn)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的解釋“獨(dú)樹一幟”
6月13日，左姓車主的委托律師和韓先生又一次來到天安保險(xiǎn)三門峽中心支公司處理理賠事宜。該公司理賠部經(jīng)理李慶祝解釋說，韓先生在交通事故受傷住院治療，沒有致殘或者造成更為嚴(yán)重的后果，按照保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，天安保險(xiǎn)只賠償8000元限額內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)，不賠償誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。只有在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)里，才負(fù)責(zé)賠償誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，而車主左密娟沒有投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。當(dāng)律師和韓先生提出查看其所說的相關(guān)規(guī)定時(shí)，李慶祝卻讓他們?nèi)ケ１O(jiān)會(huì)查找。
6月下旬，天安保險(xiǎn)三門峽中心支公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人通過中間人轉(zhuǎn)告韓先生，他們最多賠償包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等費(fèi)用在內(nèi)的各項(xiàng)損失8000元。中間人說：“他們嫌你的工資高，不愿意理賠。”
天安保險(xiǎn)三門峽中心支公司堅(jiān)稱，交強(qiáng)險(xiǎn)不含受害人因人身傷害產(chǎn)生的治療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等賠償內(nèi)容，只為交通事故中致死、致殘的受害者賠償上述費(fèi)用。其他諸多保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)是怎么理解的呢？
韓先生咨詢了永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司理賠部的工作人員，他們介紹說，交強(qiáng)險(xiǎn)本身就含有商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)內(nèi)容，包含有對(duì)交通事故中受害人致傷、致殘、死亡限額下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。對(duì)于出院修養(yǎng)不能正常工作的，要酌情按照受害人發(fā)生交通事故前一個(gè)月的實(shí)際收入發(fā)放誤工費(fèi)以補(bǔ)償。
他們還介紹說，交強(qiáng)險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)種，所有機(jī)動(dòng)車的車主必須投保，賠償?shù)呢?zé)任限額為6萬元。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是自愿投保的，有10萬元、15萬元、20萬元等限額不等。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，當(dāng)發(fā)生重大事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償險(xiǎn)額不夠理賠時(shí)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)將補(bǔ)充差額，解決相關(guān)賠償費(fèi)用問題。
中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司與永安財(cái)險(xiǎn)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的理解一致。只有天安保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的解釋“獨(dú)樹一幟”。
律師說法：天安保險(xiǎn)曲解交強(qiáng)險(xiǎn)
7月3日上午，韓先生帶著天安保險(xiǎn)三門峽中心支公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠解釋的諸多疑問，欲向天安保險(xiǎn)公司河南省分公司理賠部的王姓負(fù)責(zé)人通報(bào)，并求證三門峽中心支公司的說法，但該公司理賠部的一名陳姓工作人員在明白韓先生的意圖后解釋說：“王經(jīng)理開會(huì)去了，不在公司。”他介紹說，他也不太了解交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和理賠范圍，他會(huì)將韓先生反映的問題盡快轉(zhuǎn)告相關(guān)負(fù)責(zé)人，給韓先生一個(gè)答復(fù)，并索要了其手機(jī)號(hào)碼。可直至7月6日中午，韓先生也沒有得到該公司的任何消息。
河南名人律師事務(wù)所、河南國(guó)基律師事務(wù)所、河南永興律師事務(wù)所等多家律師事務(wù)所的多名律師認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任條款中注釋的非常清楚，被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人造成人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。負(fù)責(zé)賠償受害人治療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。而不是天安保險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人所說的，只有將受害人致死致殘才能賠償相關(guān)費(fèi)用，他們是在曲解交強(qiáng)險(xiǎn)，欺騙被保險(xiǎn)人和受害者。