市場中仍有金融機構通過個人消費貸、個人信用貸等方式，讓首付貸換了“馬甲”重現市場

　　要控制個人住房貸款和房地產開發貸款的杠桿率，防止金融風險過度集聚于房地產市場，首付貸“馬甲”漏洞要堅決堵住

　　個人貸款買房是需要支付首付款的。可是房子價格太高，個人湊不齊首付款怎么辦?一些金融機構針對這一市場需求推出“首付貸”。無疑“首付貸”增加了金融風險，擾亂了國家房地產調控政策，是監管部門禁止的。但是，市場中仍有金融機構通過個人消費貸、個人信用貸等方式，讓首付貸換了“馬甲”重現市場。

　　在具體業務中，貸款申請人通過多家銀行組合的貸款設計，累計可獲批約200萬元的信用貸款。有貸款服務公司工作人員表示，“客戶突然有幾百萬元的資金需求，十個有九個都是為了買房，我們的服務是讓客戶輕松籌到買房首付。每個客戶最多大概可以獲批200萬元信用貸款，夫妻雙方加起來能達到400萬元。我們能幫客戶申請成功的主要辦法是打時間差。現在買房一般在簽購房合同時交定金，過戶前一天交齊首付款，過戶前還有網簽、面簽、批貸、復審、繳稅、預約過戶等步驟，可以選擇在面簽之前申請信用貸，復審過后將信用貸提款，這樣既不耽誤交首付款，又不影響按揭貸款批貸”。

　　針對首付貸換“馬甲”重現市場現象，恒豐銀行研究院執行院長董希淼認為，個人信貸資金違規進入房地產市場，放大居民部門杠桿，影響房地產調控效果，應堅決堵住漏洞。“對于消費貸款，商業銀行和消費金融公司應適當控制發放年限，比如控制在5年以下，并要求客戶提供消費用途證明。對30萬元以上的個人消費貸款，應執行‘受托支付’規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。關注消費貸款進入樓市不能只盯著商業銀行，各類貸款中介機構、P2P網貸平臺對資金流向沒有監控，進入樓市的比例可能更高。要加大對各類非法貸款組織的清理和整頓，特別是對其提供的借貸業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測，并依法予以打擊。”董希淼說。他還認為，對于居民個人而言，應根據自身經濟能力，合理借貸，控制杠桿。一般而言，每月還貸支出應控制在家庭收入的一半以下，最好不要超過三分之一。

　　數據顯示，房貸已經成為國內銀行業貸款的重要組成部分，涉房貸款占到銀行業貸款總額的40%以上，集中度如此之高使房地產泡沫不斷聚集，給金融體系帶來了風險隱患。針對風險隱患，銀監會在《2018年整治銀行業市場亂象工作要點》中將違反房地產行業政策作為整治工作要點之一，包括發放首付不合規的個人住房貸款;以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構發放首付貸等行為提供便利;綜合消費貸款、個人經營性貸款、信用卡頭卡等資金用于購房等均被作為重點查處。

　　金融要促進房地產市場平穩健康發展，防控風險。要控制個人住房貸款和房地產開發貸款的杠桿率，防止金融風險過度集聚于房地產市場。首付貸“馬甲”漏洞要堅決堵住。