一張信用卡可以讓你永遠(yuǎn)叩不開(kāi)銀行貸款的大門(mén)。這樣的故事你聽(tīng)過(guò)嗎？
小蔣，一名普通的大學(xué)畢業(yè)生，在社會(huì)上打拼了多年后，積攢到自己的第一桶金，正準(zhǔn)備買(mǎi)房、結(jié)婚、生子，憧憬著過(guò)上幸福快樂(lè)的日子……萬(wàn)萬(wàn)想不到的是，一張“沉睡”多年的信用卡，打碎了所有的美夢(mèng)。
禍起銀行卡
事情的起因是這樣的：小蔣選中了北京南城的一棟中檔住宅，但是在交完首付、準(zhǔn)備辦理商業(yè)住房按揭貸款的時(shí)候，小蔣卻被銀行無(wú)情地拒絕了。
“銀行說(shuō)我的信用記錄有問(wèn)題，太不可思議了。”在向商業(yè)銀行核實(shí)了所有的信息后，小蔣發(fā)現(xiàn)原來(lái)是一張上學(xué)期間辦的貸記卡出了問(wèn)題。
7年前，小蔣為了幫一位在銀行工作的朋友完成辦卡指標(biāo)，辦了一張貸記卡。2005年，小蔣曾用該貸記卡支付了50元的日常消費(fèi)，后來(lái)忘記還款。畢業(yè)后，單位統(tǒng)一配發(fā)了另一家銀行的信用卡。
由于原來(lái)的貸記卡信用網(wǎng)點(diǎn)少，還款費(fèi)時(shí)費(fèi)力，因此被小蔣清理出了錢(qián)包，此后該卡就一直處于“睡眠”狀態(tài)，而50元的消費(fèi)記錄也一直靜悄悄地掛在卡上。
由于50元借款一直處于逾期狀態(tài)，根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)定，不僅要按照每日萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)算利息，而且需要每月繳納未還款額的百分之五作為滯納金。在7年時(shí)間里，借款本金加上滾雪球般的利息，再加上每年近100元的年費(fèi)，不知不覺(jué)中小蔣已經(jīng)背上了近千元的債務(wù)。
更糟糕的是，由于逾期太久，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)上，小蔣征信已有了“不良記錄”，這就意味著小蔣在辦理銀行貸款業(yè)務(wù)將受到限制。
中國(guó)證券報(bào)記者從人民銀行調(diào)統(tǒng)科了解到，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的個(gè)人和企業(yè)，就會(huì)有自己的“信用檔案”，償還貸息、信用卡透支額的情況都會(huì)在上面體現(xiàn)。大多數(shù)人都想不到，在自己快樂(lè)消費(fèi)、刷卡透支的時(shí)候，“信用記錄”已經(jīng)悄悄地記上了一筆。
違約隱患正在積聚
“欠的錢(qián)終究要還的。”小蔣揶揄道。就是因?yàn)樽约旱牟簧鳎瑓^(qū)區(qū)50元的貸款消費(fèi)不良記錄導(dǎo)致了現(xiàn)在在銀行信貸方面的諸多不便。不幸中的萬(wàn)幸，商業(yè)銀行已經(jīng)明確告知，在他主動(dòng)交完欠款之后的2年內(nèi)，這筆不良貸款記錄有望撤銷(xiāo)，屆時(shí)他可以重新申請(qǐng)貸款。
銀行工作人員提醒廣大持卡人，一定要多“關(guān)心”自己的信用記錄。尤其是具有超前消費(fèi)意愿的廣大年輕人，更需要時(shí)刻關(guān)注自己的信用檔案。銀行的業(yè)務(wù)人員介紹，只要本人帶上身份證，到人民銀行當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T(mén)就能查到完整的信用記錄。“如果市民貸款消費(fèi)，或者辦理了貸款業(yè)務(wù)，一定要核對(duì)每月的對(duì)賬單，或者根據(jù)貸款當(dāng)時(shí)簽訂的契約，按時(shí)、足額還款，盡量不要造成長(zhǎng)時(shí)間逾期。”
此外，不要因?yàn)閹兔ν瓿扇蝿?wù)，或者貪圖辦卡贈(zèng)送的一點(diǎn)小禮品而盲目辦理一大堆用不著的信用卡。吃了教訓(xùn)的小蔣已將所有的睡眠卡進(jìn)行整理撤銷(xiāo)。“不留個(gè)人信用記錄污點(diǎn)”成為小蔣目前新的認(rèn)識(shí)。
對(duì)此，中國(guó)建設(shè)銀行研究部總經(jīng)理郭世坤表示，以美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行“淘金”之所，也是銀行中間業(yè)務(wù)的主要來(lái)源之一。
現(xiàn)在不少中小商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自己市場(chǎng)份額，也在通過(guò)“不惜血本”的促銷(xiāo)方式發(fā)卡，這對(duì)信用卡市場(chǎng)的原有秩序造成一定沖擊。甚至在年終的時(shí)候，不少銀行業(yè)務(wù)人員為了完成辦卡任務(wù)、“順利”拿到自己的績(jī)效獎(jiǎng)金，開(kāi)始采取“挨家挨戶(hù)”的掃樓戰(zhàn)術(shù)。
中國(guó)證券報(bào)記者采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，有的業(yè)務(wù)人員僅僅憑借持卡人簽字和身份證復(fù)印件，在毫無(wú)信用證明的情況下，就可以為消費(fèi)者提供信用卡服務(wù)。
正是在這種銀行“沖規(guī)模”的發(fā)卡政策激勵(lì)下，出現(xiàn)了小蔣這樣糊里糊涂用卡、糊里糊涂消費(fèi)，甚至銀行卡出現(xiàn)問(wèn)題而全然不知的客戶(hù)。
據(jù)測(cè)算，截至一季度，全國(guó)累計(jì)發(fā)行1.5億張信用卡，其中約有80.14%的信用卡用戶(hù)平均每月用卡頻次少于4次，按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著至少有八成信用卡屬于“睡眠卡”。
某商業(yè)銀行信貸部的業(yè)務(wù)員說(shuō)，現(xiàn)在像小蔣這樣由于信用記錄不良導(dǎo)致無(wú)法從銀行獲取正常信貸的案例大大增加，而且主要集中于年輕的消費(fèi)人群。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士不無(wú)憂(yōu)慮地表示，個(gè)別銀行在信用卡新一輪的“跑馬圈地”過(guò)程中，信用違約的隱患正在銀行系統(tǒng)積聚，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)偏冷時(shí)，銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將逐漸暴露，這值得金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)警惕。