理財(cái)周報(bào)實(shí)習(xí)記者 馬菁華/文
如今，信用卡已經(jīng)走進(jìn)越來(lái)越多人的生活中。當(dāng)各家銀行紛紛宣布自己發(fā)行的信用卡過(guò)百萬(wàn)、上千萬(wàn)張的數(shù)據(jù)時(shí)，一份關(guān)于信用卡使用率的調(diào)查卻揭示了有80.14%的信用卡用戶(hù)平均每月用卡頻次少于4次，按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這表示在我國(guó)至少八成信用卡屬于“睡眠卡”。
有很多信用卡卡主在辦卡時(shí)，并不考慮自己的實(shí)際需要，持卡后讓信用卡長(zhǎng)時(shí)間“休眠”。他們或多或少的都抱有這樣的想法：“我不用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，就不會(huì)產(chǎn)生欠款，那么就算信用卡閑置，也不會(huì)對(duì)賬戶(hù)產(chǎn)生損害。”但是，事實(shí)并非如此。信用卡長(zhǎng)期不用，年費(fèi)、滯納金銀行照收不誤。
不動(dòng)聲色的欠款
孫華是今年剛畢業(yè)，他最近收到了一份647.2元的賬單。經(jīng)過(guò)仔細(xì)回想，他想起兩年前在學(xué)校時(shí)辦理過(guò)一張學(xué)生信用卡，激活后一直沒(méi)有使用。此卡的年費(fèi)雖然只有20元，但是兩年后利息加上滯納金，居然“驢打滾兒”，變成了600多元！
目前，按照信用卡等級(jí)的不同，銀行每年會(huì)收取10元到200元不等的年費(fèi)，到期銀行會(huì)在賬戶(hù)內(nèi)自動(dòng)扣款。大多數(shù)銀行刷卡次數(shù)在3—6次，即可以免除次年年費(fèi)，但是有的銀行卻高達(dá)18次。
這就給休眠卡帶來(lái)了很大的“安全隱患”——即使不刷卡消費(fèi)，每年的年費(fèi)扣取也會(huì)形成欠款，這筆欠款將會(huì)按照透支消費(fèi)對(duì)待。一旦超過(guò)了透支消費(fèi)的免息期，這筆欠款便會(huì)按照年利率“利滾利”地計(jì)算“貸款利息”。并且，銀行還會(huì)收取一筆不菲的滯納金。
理財(cái)周報(bào)記者通過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)各家銀行的信用卡政策中都有相關(guān)規(guī)定，只要刷卡消費(fèi)夠一定次數(shù)或數(shù)額，就可以享受年費(fèi)的減免。最少每年刷卡3次，最多的則高達(dá)18次。信用卡用戶(hù)若能每年刷卡達(dá)到免年費(fèi)的次數(shù)，減少不必要的開(kāi)支便罷，如果不能，那么盡快銷(xiāo)卡才是正確選擇。
悄悄登上信用黑名單
在一家外貿(mào)公司工作的于澄則更加郁悶。不久前她在廣州一家銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí)，被告知因存在不良信用記錄而被該行拒之門(mén)外。吃了“閉門(mén)羹”的于澄感到既莫名又委屈，幾番周折才查清楚事由——幾年前在另一家銀行辦理了信用卡，因?yàn)殚L(zhǎng)期不用，幾年來(lái)拖欠的年費(fèi)和滯納金影響了她的信用記錄，成為銀行信用黑名單上的一員。
銀行理財(cái)師告訴記者，如果已激活的信用卡被收取年費(fèi)而沒(méi)有及時(shí)還款，那么在銀行的信用檔案上就會(huì)留下信用污點(diǎn)。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，補(bǔ)交費(fèi)用后可能也無(wú)法消除。目前還未出臺(tái)多長(zhǎng)時(shí)間消除不良信用記錄的規(guī)定。但參照美國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，不良信用記錄將會(huì)被保留7年才能消除。
此外，既然辦了信用卡，銀行就會(huì)儲(chǔ)存辦卡人的個(gè)人資料。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期保持信貸往來(lái)并遵守還款約定的客戶(hù)，才是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。而一個(gè)客戶(hù)辦了信用卡而長(zhǎng)期沒(méi)有使用，并不能表示該客戶(hù)是信用優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，頂多只能算是暫時(shí)沒(méi)有信用污點(diǎn)的客戶(hù)，至于真正有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)后，是否能守信用還是未知數(shù)。所以，當(dāng)這些客戶(hù)在向銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，未必能獲得預(yù)期的授信額度。